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行业几经起落 助贷业务将走向何方

  编者按:

  相较于其他领域,助贷业务受到监管、188bet金博宝注册业体系变化等因素影响,其发展路径更为曲折和多样。在现阶段,188bet金博宝注册供给侧改革要求188bet金博宝注册行业供求再平衡,特别是有效满足小微经济体188bet金博宝注册需求,再次触发了机构的助贷业务需求。但监管的持续趋严、需求的不断变化,再加之助贷平台与资金来源机构之间存在的客观问题,助贷行业要想保持可持续发展,未来还应时刻居安思危。

  近日,上海三六零融资担保公司在上海注册成立。据悉,公司法人代表是吴海生,而公司实际控制人为奇虎360董事长周鸿祎——不难猜想,这是360188bet金博宝注册为在响应监管要求的基础上进一步扩展助贷业务,再次设立的一家融资担保公司。事实上,自2019年初,《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》,即175号文发布并明确积极引导部分网贷机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流后,助贷及与此相配合的融资担保业务就迎来了新一轮的快速发展。

  在产生的十多年时间里,相较于其他领域,助贷业务受到监管、188bet金博宝注册业角色转换、体系变化等因素影响,其发展路径更为曲折和多样。而其在新一轮188bet金博宝注册供给侧改革中又将担当何种角色、开展何种业务以及如何应对未来的监管和188bet金博宝注册业变化,也自然受到各方关注。

  起起落落

  我国助贷业务的雏形是2007年出现的“188金博宝+小贷/电商”模式。当时,国开行与中安信业、工行与阿里巴巴先后达成协议,由188金博宝提供资金,另一方提供包括获客、风控、贷后管理等在内的全流程服务。尽管这一模式并不符合之后监管层对助贷的定义,但助贷理念在当时便已形成。

  不过,模式的出现并未掀起“浪花”,因为当时的188bet金博宝注册仍以机构为中心,188bet金博宝注册机构还并未感受到来自内外部的转型、下沉压力,技术、等要素也未被大比重地融入其中,因此传统188bet金博宝注册机构几乎不会拨出部分利润来寻求细化服务。但在www.188bet.com网技术和www.188bet.com网188bet金博宝注册蓬勃发展并深刻影响188bet金博宝注册供给结构后,助贷业务迎来了首轮的蓬勃发展。为求快速扩大规模,互金平台在崛起后便开始从其他平台或机构获取大量借款人,但由于自身资金不足、缺乏牌照,又不得不将部分客户推荐给188金博宝。在业务重心转移以及以客户为中心理念初步形成的背景下,尚且很难主动获客的188金博宝与愿意从中取得中介费收入的助贷平台达成暂时的需求互补,助贷模式促成两方规模的增长,效用开始显现。与此同时,www.188bet.com网巨头也先后涉足助贷业务,由于流量和技术优势的加持,他们在客户引流和数据销售之外,也提供部分风控服务,并将“兜底增信”这一附加服务引入助贷行业。

  但其实部分平台并无能力履行实质的兜底职能,监管层出于风险防控考虑在2017年出台141号文,规定188金博宝业188bet金博宝注册机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包,不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。此后,www.188bet.com网巨头明确只做风险评估、不再兜底,并将风控责任归还188金博宝机构。而在此强硬态度下,更多的中小助贷平台便通过设立融资担保公司或寻求外部担保来争取市场份额。特别是在今年初监管层明确支持转型助贷机构后,更多的助贷平台及融资担保平台得以更公开地进入公众视野,并也取得了不错的效益。

  需求仍长期存在

  从上市188bet金博宝注册企业的财报数据看,这些有相对稳定资金来源,并且已形成可信任担保模式的平台公司,其助贷业务已成为业绩的重要增长点,也因此变成重要的未来业务增长方向。多家上市网贷平台的一季度财报显示,平台净利润同比增长幅度普遍在50%以上,特别是360188bet金博宝注册一季度净利润甚至增长了2.4倍,且188bet金博宝注册机构资金在其撮合贷款的资金来源中占比呈现上升态势,这将在一定时期内支撑助贷业务增长,也将为行业引来更多参与者。

  当然,助贷行业发展根源还是在于需求的长期存在,而这一需求是由资金与流量或技术的分配不均造成的。客观而言,如若客户资源与资金都被同一主体掌握,那么他是不会主动将任何细化业务分流的。就像在助贷理念产生的初期,188金博宝机构当时大多是“坐等客户上门”,资金与客户都不必自行发掘,助贷业务也就自然不会产生火花。但在之后,优先占领的流量端口和大量数据信息帮助www.188bet.com网平台将增量客户资源牢牢握在手中,再加之政府部门对于188金博宝机构业务下沉和零售化的要求,188金博宝机构便不得不给平台机构“分一杯羹”。

  而到了现阶段,188bet金博宝注册供给侧改革要求188bet金博宝注册行业供求再平衡,特别是有效满足小微经济体188bet金博宝注册需求,再次触发了机构的助贷业务需求,且这一需求在未来中长期将一直存在。

  正规188bet金博宝注册机构在之前是基本只服务于头部中小微企业的,www.188bet.com网188bet金博宝注册在前些年成为小微188bet金博宝注册的重要供给主体,因而他们也掌握了大量的针对小微企业的数据入口和信息。而近一年多的时间里,188金博宝机构在政策和自身业务发展要求的推动下,开始有意拓展小微188bet金博宝注册增量,那么助贷业务就成为其自身技术和模式完整形成之前的必然选择。中小188金博宝机构尤为如此,他们进行技术转型和模式创新的能力本就相对较弱,同时又承担了更具难度的业务下沉工作,因此对助贷平台的依赖性也必然更重且更长久。

  平台应时刻“居安思危”

  回看助贷行业进程可以发现,这一行业其实一直处于不断“洗牌”的过程之中,其源于一方面,www.188bet.com网188bet金博宝注册的异军突起在客观上促使监管趋严,部分游走在监管边缘的平台业务,在一次次的监管新规出台后无法持续;另一方面,近些年188bet金博宝注册供给结构的快速变化,需要助贷业务模式也应因势而变,那么跟不上188bet金博宝注册行业发展步伐的平台公司同样会被淘汰——这在要求助贷平台坚守本职的基础上,也应及时发现资金来源机构新的业务需求点,从而进行相应的业务创新或转型。这对于这些平台公司而言并非易事。

  可以看到的是,监管层对网贷行业的监管从未放松。在上个月,银保监会发布的《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》中,与非持牌机构业务合作不规范、网络借贷资金存管相关业务不规范、违规为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款等,仍是监管层对188金博宝业机构的监管重点;另外,部分地方监管部门也出台了针对www.188bet.com网助贷的监管提示,这意味着相关的违规问题仍然大量存在。

  更关键的是,就助贷业务本身发展而言,也仍有不少难点。尽管小微188bet金博宝注册市场目前对于中小188金博宝来说仍不易突破,但他们之中不少已在通过外部技术支持,尝试拓展相应的潜在服务主体了。由于小微188bet金博宝注册是这些188金博宝机构未来的服务方向,因此相对于助贷而言,中小188金博宝必然在未来会更多地选择技术服务带来的数字化转型——这就意味着,助贷在小微经济贷款撮合方面未来的市场潜力终会压缩,平台在未来也亟须发掘新的业绩增长点。

  监管的持续趋严、需求的不断变化,再加之助贷平台与资金来源机构合作目前仍存在的诸如服务无法标准化、磨合期长、业务系统对接难等客观问题,助贷行业要想保持可持续发展,未来还应时刻居安思危。

责任编辑:李昂
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